Добровольное медицинское страхование приобретает популярность

Стоит ли покупать полис ДМС, чтобы не разориться на лечении и медикаментах

Добровольное медицинское страхование — это страхование, которое позволяет получать медицинскую помощь в клиниках, не работающих по программе обязательного медицинского страхования. Грубо говоря, с обычным полисом обращаются в государственную поликлинику, с полисом ДМС — в платную.

Обычно полис — это конструктор. То есть вам предлагается базовая услуга, а к ней — набор дополнительных. База — это минимальное обслуживание в клинике, а список возможных опций безграничен. Это и вызов врача на дом, и неотложная помощь, и стоматология, и многое другое.

В России ДМС, как правило, оформляют работодатели, это входит в часть привлекательного соцпакета при трудоустройстве. Но стоит ли делать дополнительный полис, если на работе его нет и не предвидится?

Плюсы добровольной медстраховки

Преимущества тут те же, что и у платного лечения перед бесплатным:

1. Обслуживание в частных клиниках с более высоким уровнем комфорта и технического оснащения.
2. Отсутствие очередей.
3. Качественный сервис. Сюда входит и вежливое обращение персонала, и такие мелочи, как бесплатные бахилы и другие одноразовые расходные материалы.

Кроме того, пациент платит за полис ДМС один раз, а потом уже страховая возмещает расходы медицинскому учреждению. Такой подход сокращает количество лишних обследований и назначений, которые иногда делают врачи в платных центрах: страховая просто не одобрит проведение манипуляций, не входящих в стандарт лечения.

Минусы добровольной страховки

Недостаток у ДМС один, зато огромный. Это дорого.

Страховой компании невыгодно, чтобы вы много болели и тратили в больницах все деньги, которые отдали за полис, поэтому у ДМС много ограничений. Итоговые расчёты зачастую оказываются не в пользу пациента.

Что обязательно узнать при оформлении полиса

Если вы задумались о покупке страховки или устроились на работу, где сотрудникам предоставляют ДМС, и хотите подключить к программе родственников, обязательно уточните ряд вопросов:

1. Список заболеваний и условия, при которых полис не оформляют. При подготовке статьи я перечитала правила страхования полутора десятков компаний. И везде отказываются заключать договор ДМС с носителями ВИЧ и онкологическими больными, а также людьми старше 65 лет и людьми с хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы. С точки зрения страховых, это невыгодно.
2. Правила обращения в медицинскую организацию. По условиям договора может оказаться, что перед визитом в клинику нужно обратиться в страховую, а уже тамошний оператор направит вас к доктору. А если этого не сделать, то лечение будет за ваш счёт.
3. Клиники, с которыми работает страховая организация. Чем меньше выбор и чем скромнее клиники, тем больше вероятность, что врачи не смогут провести то или иное обследование или манипуляцию. Тогда придётся идти в другое место и тратить свои деньги.

Кроме того, внимательно прочитайте все правила страхования и сам договор, в котором указано, какие случаи будут страховыми, а какие — нет.

Что не покрывает страховка

У всех страховых разные условия. Возможно, что именно в вашем договоре за определённую цену будет то, чего нет в других договорах. Но стандартные полисы в большинстве случаев одинаковые. Кроме уже указанных случаев ВИЧ-инфекции и злокачественных новообразований, они не покрывают расходы на:

1. Лекарства. Покупать таблетки придётся за свои деньги.
2. Профилактические визиты к доктору. Допустим, вас ничего не беспокоит, но вы знаете, что нужно каждый год или даже два раза в год посещать стоматолога и гинеколога. Если вы следите за собой, доктор подтвердит, что вы здоровы. И это обращение не будет считаться страховым случаем. То же можно сказать и о посещении врача, когда вам нужно поставить штамп в справке, например.
3. Беременность и роды. Эти события не считаются страховым случаем, а для медицинского сопровождения беременности у страховых и клиник есть отдельные предложения.
4. Психиатрическую помощь. О стрессах, выгорании и депрессии с психотерапевтом будете беседовать за свои деньги.

Проще сказать, когда работает базовый полис: когда у вас что-то заболело, вы обратились к доктору и вылечились амбулаторно. Всё остальное, в том числе и госпитализация (в комфортную палату), — это дополнительные фишки за дополнительные деньги.

Как понять, стоит ли покупать полис ДМС

Чтобы выяснить, стоит ли покупать полис, нужно сделать немного:

1. Посчитать, сколько вы тратите на лечение.
2. Выяснить, какие пакеты услуг вам нужны.
3. Проверить, в каких страховых и за какую сумму предоставляют полис.

В прошлом году я потратила на лечение в коммерческих клиниках не так уж много и обращалась за помощью в основном для профилактических осмотров (в таблице — округлённые данные, цены актуальны для моего региона):

Услуга	Стоимость (руб.)
Приём гинеколога	2 300
Анализы и обследования	3 750
Медицинские манипуляции и лечение	4 540
Профилактический осмотр стоматолога	150
Профессиональная чистка зубов	3 000
Лечебный массаж	8 000
Консультация терапевта	550
Медикаменты	4 724
Итого	27 014

Калькулятор одной из страховых компаний насчитал, что минимальный полис, который будет включать услуги стоматолога, для меня будет стоить 35 000 рублей в год.

При этом я ещё и буду тратить деньги на лечение, потому что вся профилактика, если верить правилам страхования, полностью ляжет на мой кошелёк.

То есть массаж, чистка зубов и покупка лекарств — самые дорогие позиции в моём списке — останутся вне страховки.

Для интереса я позвонила ещё в две страховые компании, где честные сотрудники прямо сказали, что для физических лиц полис ДМС невыгоден, а если переживаю из-за риска травмы или болезни, то логичнее заключить договор страхования от несчастного случая или заболевания: он в разы дешевле.

Когда есть смысл покупать полис ДМС

Добровольное медицинское страхование выгодно в нескольких случаях:

1. С помощью работодателя вы подключаете родственников к программе страхования на выгодных условиях.
2. Вы много болеете и лечитесь в платных клиниках.
3. У вас много денег и вы хотите получать медицинскую помощь с максимальным комфортом.

Если это не ваш случай, то оставьте ДМС для работодателей, которые думают о подчинённых, хотят быть привлекательными для крутых специалистов и не терять людей, потому что они из-за обычного насморка целый день проторчали в очереди к врачу.

Источник: https://Lifehacker.ru/polis-dms/

Добровольное медицинское страхование: как оформить ДМС

Здравствуйте! В этой статье расскажем о добровольном медицинском страховании.

Сегодня вы узнаете:

1. В чем суть системы добровольного медицинского страхования;
2. Какие виды действуют в РФ;
3. Какие компании предлагают такую услугу для граждан.

На сегодняшний день разные виды страхования приобретают все большую популярность. И сегодня мы поговорим об уникальном виде – ДМС. Он отличается от других видов, обладает присущими только ему чертами. Все это и обсудим далее.

ДМС: что это такое

Для любого человека важно его здоровье. Но все мы не застрахованы от случайных травм, пищевых отравлений и прочих неприятных моментов. Медицинское страхование помогает свести к минимуму последствия таких ситуаций.

Полис обязательного страхования есть у каждого. Но прибегая к бесплатной медпомощи мы не всегда получаем ее на высоком уровне. Особенно эта проблема актуальна для регионов страны.

Вдаваться в подробности не станем, отметим только, что многие люди отдают предпочтение платным медицинским услугам. Наличие платного полиса позволяет избежать стояния в очередях и долгого ожидания процедур.

Кто выступает страхователем

Страхователями могут быть физлица, а также юрлица, которые занимаются страхованием работников в своей компании.

Преимущества и недостатки ДМС

Плюсы:

• Врачи и персонал более внимательно относятся к пациентам;
• Все необходимые инструменты и оборудование у врачей есть в полном объеме;
• Вы можете выбрать любую клинику по своему желанию;
• Не нужно стоять в очередях;
• Можно выбрать удобное время приема.

Минусы:

• Встречались случаи, когда доктора назначали явно лишние процедуры, чтобы получить больше прибыли;
• Часто встречаются неопытные специалисты. Хотя это в равной степени относится и к муниципальным клиникам.

Что входит в страховой пакет

Если он стандартный, то предусмотрены следующие услуги:

• Экстренная помощь стоматолога (протезирование в пакет не включено);
• Вызов доктора на дом;
• Вызов неотложной помощи (платно).

Полисом не могут быть покрыты следующие заболевания:

• Онкологического характера;
• Патологии психики и нервной системы;
• Заболевания генетического и наследственного типа;
• ДЦП;
• ВИЧ.

Дмс для граждан других государств

В программе ДМС в течение последних двух лет участвуют иностранцы и трудовые мигранты. Полис они могут приобрести по низкой цене,предусмотрена неотложная и санитарно-медицинская помощь.

Если есть необходимость, можно приобрести более обширный пакет услуг.

Различия ДМС и обязательного страхования

Пакетов страхования существует много, но если предприятие является муниципальным, ДМС чаще всего там не осуществляют, повсеместно используется ОМС. Поэтому мы сейчас остановимся на отличиях двух этих процедур.

ОМС	ДМС
Помощь предоставляется в стандартном объеме	Предусмотрено много дополнительных услуг
Программу страхования утверждает Минздрав	Человек в индивидуальном порядке решает, какую программу ему выбрать

Причина для отказа в оказании услуг при наличии полиса ДМС

Основания для отказа могут быть следующие:

• Перед тем как подписать договор, вы скрыли информацию о фактическом состоянии своего здоровья;
• Наступление страхового случая связано с алкогольным или токсическим опьянением;
• Вы получили травму в момент совершения противоправных действий;
• Травма получена в результате попытки суицида.

Механизм действия программы ДМС

У этой системы есть сходство с процедурой обязательного страхования. Человек обращается в медицинское учреждение и получает необходимую помощь в нужный ему момент. Но обладатели полиса ДМС могут получить более высокий уровень обслуживания, при необходимости им предоставляются палаты с повышенным комфортом.

Даже если человек наблюдается в государственной поликлинике, он получает некоторые преимущества, о которых мы ранее уже упоминали.

Часто различные компании используют полисы ДМС в качестве бонуса для своих сотрудников. Только в этом случае объем дополнительных услуг существенно ограничен.

Виды добровольного медицинского страхования

Действует много видов ДМС: страхование комплексного типа, страхование детей, страхование беременных женщин на период беременности и родов. Если же говорить о широком смысле ДМС, то оно делится на личное и коллективное.

Личное страхование

Каждый пункт полиса в этом случае прописывается и рассчитывается в сугубо индивидуальном порядке. Для заключения договора может быть предусмотрено прохождение дополнительного обследования у узких специалистов. Прежде всего, это страхование физических лиц.

Коллективное страхование

Эта услуга подразумевает страховку всего персонала конкретной компании. Заключается договор между страховой компанией и юрлицом, которое является клиентом.

Этот продукт довольно популярен, а условия договора сводятся к следующему:

• Все застрахованные лица должны быть сотрудниками одной компании либо членами семей сотрудников;
• Существуют ограничения по возрасту;
• Список сотрудников может быть плавающим: уволенных исключают и включают вновь прибывших;
• Страховую премию можно перечислять частями;
• Есть ограничения по сумме страхования на одного работника, к примеру, не менее 20 000 рублей.

Этапы оформления полиса ДМС

Выдавать полисы могут только те страховые компании, которые имеют лицензию на этот вид деятельности. Оформить полис можно, посетив офис компании лично, либо используя интернет.

А сейчас перейдем к пошаговой инструкции.

Шаг 1. Выбираем подходящую компанию.

Лицензированных компаний на территории РФ большое количество – есть из чего выбирать. Что касается условий и стоимости, то они отличаются, порой существенно. Выбирайте компанию, которая полностью соответствует вашим целям и пожеланиям.

Страхователи с опытом рекомендуют останавливать выбор на крупных компаниях, которые не один год занимаются данной деятельностью.

Шаг 2. Выбираем программу страхования.

Основных программ действует четыре:

• Базовая;
• Полная;
• Расширенная;
• Комбинированная.

В базовый пакет входят бесплатные консультации, осмотры и несколько видов терапии. Стоимость этого полиса не превышает 6000 рублей.

В расширенный пакет входят все услуги, представленные в базовом, только с бонусами. Вы сможете обратиться к любому доктору тогда, когда удобно вам, без очереди.

Полный пакет – самый затратный по финансам. Но и польза от него огромна: возможность лечиться в любой клинике на территории РФ, покрытие затрат на санатории, экстренная помощь и любые виды диагностики также в него включены.

Шаг 3. Анализируем и подписываем договор.

Прежде чем вы подпишите договор, прочитайте его пункты. Не просматривайте бегло, а именно изучайте. Если что-то вам не нравится, настораживает, сразу выскажите это специалисту страховой компании. Платите за полис вы, а значит и на уступки компания, вероятнее всего, пойдет.

Шаг 4. Оплачиваем полис.

Оплата обычно принимается наличными, банковским переводом либо другим способом, которые предусмотрены компанией. Также существует возможность оплаты в рассрочку. Это оговаривается индивидуально.

Шаг 5. Получаем полис.

Полис в оригинале получаем в офисе страховой компании. Вступит в силу он приблизительно через 14 дней.

Расходы на полис ДМС: от чего они зависят

На стоимость любой программы страхования влияет несколько важных факторов. Остановимся на них подробнее.

• В каком регионе проживает владелец полиса.

Стоимость полиса увеличивается, если вам оказывают медпомощь в другом городе либо вообще в другом регионе. Есть страховки, стоимость которых изначально завышена, они позволяют пользоваться медицинскими услугами независимо от места проживания.

• Возрастная группа страхователя.

Чем клиент моложе, тем дешевле ему обойдется страхование. Это не затрагивает детей, так как их страхуют на особых условиях.

Начиная с 30 лет, при расчете стоимости полиса начинают использовать коэффициент возрастания. Если владельцу полиса больше 50 лет, то страхование обойдется в 1,5 раза дороже.

Страховка для мужчин также стоит больше, чем для женщин: мужчины имеют риски повышенного уровня для жизни и здоровья.

Если в вашу программу страхования включено много разнообразных услуг, стоимость полиса заметно увеличивается. К примеру, услуги стоматолога сразу повышают стоимость на 15 000 рублей.

Когда человек обращается за страховкой, а заболевание у него уже есть, ему могут просто отказать в услуге. Либо применить так называемый период ожидания. Если у клиента серьезное заболевание, это время может составить до полугода. А значит и стоимость полиса будет увеличена в разы.

Расходы страхователя оплачиваются строго в рамках суммы, которая установлена заранее. Чем больше сумма, тем больше стоит страховка. Сумма страховки может быть увеличена клиентом за отдельную плату.

Где оформить ДМС?

Сейчас предлагаем рассмотреть несколько компаний, которые предлагают услугу по добровольному медицинскому страхованию.

Согаз

Компания предлагает вашему вниманию несколько программ:

• Пакет «Экономичный«;
• Пакет «Универсальный«;
• Пакет «Специальный«;
• Спецпрограмма «Антиклещ«.

Возрастная аудитория для предоставления страховки очень широкая: от 1 до 81 года. При этом застраховано может быть не только одно физлицо, но и все члены его семьи.

Стоимость программ тоже разнообразна: от 35 до 85 тысяч рублей.

Альфа страхование

Страховщик с высочайшим уровнем обслуживания. Компания обладает большой сетью филиалов по всей стране. Программы для клиентов очень профессионально составлены, стоимость начинается от 5000 рублей. Программ действует несколько десятков.

Ингосстрах

Компания, которая работает на рынке с 50-х годов прошлого века. Полис можно заказать, используя мобильное приложение. У клиентов есть возможность получить страховку ДМС при ДТП.

Компания сотрудничает с большим количеством частных и государственных клиник.

Росгосстрах

Является старейшей страховой компанией РФ. Предлагает большое количество программ ДМС для различных категорий граждан.

ВТБ Страхование

Ест несколько уникальных страховых программ: например, помощь больным онкологией. Полис можно оформить быстро, не посещая офис лично.

Страховое агентство «Медстраховка»

Занимается сопровождением физлиц и корпоративных клиентов. Компания сотрудничает с крупными страховыми компаниями. Агентство подбирает своим клиентам самые выгодные программы страхования. Консультации для клиентов бесплатны.

Ошибки при выборе программы страхования

Добровольное страхование в нашей стране пока не достигло европейского уровня. Сведения о таком страховании у наших граждан часто ошибочные и неполные. Давайте остановимся на самых распространенных мифах о ДМС.

Я не нуждаюсь в ДМС, устраивает районная поликлиника.

В районных поликлиниках можно получить только минимальный набор услуг. А если понадобится сложная диагностика, ее нужно проходить платно.

Следует выбирать самую дорогую клинику.

Это далеко не так. Высокая стоимость услуг не означает, что качество услуг тоже будет высоким. В любой клинике главное – не стоимость, а то, насколько квалифицированный в ней персонал.

Это ошибка. Часто недорогие программы по страхованию компании предлагают, чтобы привлечь большое количество клиентов. К тому же, если состояние здоровья у вас нормальное, то базовой программы страхования будет вполне достаточно.

Способы сэкономить на ДМС

Любой гражданин имеет все шансы сократить расходы на медицинскую страховку. Как это сделать, подскажем мы.

Способ 1. Становитесь участником программы лояльности.

Часто страховые компании предлагают полисы со скидками по различным акциям либо сезонным предложениям. Можно заняться отслеживанием таких мероприятий и подобрать для себя вариант.

Способ 2. Посещайте ведомственные клиники.

Как правило, цены в них не накручивают, а специалисты там работают отличные. К тому же сейчас практически все ведомственные клиники принимают всех желающих.

Способ 3. Не включайте в страховку необязательные, но дорогие услуги.

Способ 4. Ведите здоровый образ жизни.

Самый банальный совет. И при этом самый эффективный. Занимайтесь спортом, поддерживайте себя в хорошей форме. Так вы сэкономите и деньги и здоровью поможете.

Заключение

ДМС – это способ полноценной защиты здоровья и жизни человека. Если сравнивать с обязательным страхованием, то преимущества налицо.

Понятно, что платные услуги оказываются более качественно, а отношение к пациенту в платной клинике разительно отличается от бесплатной. Поэтому принимайте решение о том, что лучше именно для вас.

Источник: https://bfrf.ru/finance/dobrovol-noe-meditsinskoe-strahovanie.html

Добровольное медицинское страхование (ДМС) — практика + опыт

Как работает программа медицинского страхования для иностранных граждан? От чего зависит стоимость ДМС для физических лиц? Кто предлагает лучшую цену на ДМС в Москве?

Здравствуйте, дорогие друзья! С вами Денис Кудерин, эксперт по страхованию.

Мы продолжаем цикл статей о страховании. Тема сегодняшней публикации – добровольное медицинское страхование.

Материал будет интересен всем, кто заботится о собственном благополучии и здоровье и желает пользоваться актуальными и полезными страховыми продуктами.

Итак, начнём!

Каждому из нас хочется быть здоровым и счастливым. Однако риски и опасности подстерегают человека на каждом шагу: даже самый сильный иммунитет не защитит от травм, инфекционных болезней, отравлений просроченными продуктами и прочих неприятностей.

Не удивительно, что люди стараются посещать государственные медучреждения как можно реже. Никто не хочет стоять в бесконечных очередях и по несколько часов ожидать процедур с сомнительным терапевтическим эффектом. Далеко от идеала и отношение санитарного и врачебного персонала к пациентам с ОМС.

Документ даёт право на более профессиональную и эффективную медицинскую помощь в государственных и частных клиниках.

Особенности и плюсы добровольной медстраховки:

• обладатели полиса вправе сами выбирать страховщика, страховую программу и медицинское учреждение, в котором при наступлении страхового случая они будут проходить лечебно-профилактические процедуры;
• участие в программе ДМС не регламентируется государством: застрахованное лицо само определяет свои потребности в качестве и объёме терапии, сервисных и дополнительных услугах;
• полис даёт право на высокотехнологичную и квалифицированную помощь без лишних затрат и ожидания;
• амбулаторное и стационарное лечение в рамках ДМС предполагает повышенный уровень комфорта.

Иногда обязательной страховки просто недостаточно. Например, она не подходит тем, кто трудится неофициально и не получает компенсацию за вынужденные простои в работе.

Какие особенности имеет ДМС для иностранных граждан

С января 2015 года участие в программе ДМС иностранцев и трудовых мигрантов стало обязательным. Государством установлены минимальные требования к объёму медицинских услуг для таких граждан.

Иностранные подданные могут приобрести полис ДМС по минимальной цене. Программа предусматривает получение страхователями неотложной и санитарно-медицинской помощи.

При необходимости клиенты могут выбрать более расширенный пакет услуг. Сроки страховки зависят от времени пребывания в стране, но минимальный период действия – 3 месяца.

О том, что такое страхование и каковы его функции, читайте в обзорной статье по этой теме.

2. Как работает программа добровольного медицинского страхования?

В общих чертах механизм ДМС сходен с принципом работы обязательной страховки. Человек приходит в медицинское учреждение и получает необходимую медицинскую помощь тогда, когда он в ней нуждается.

Однако обладатели ДМС имеют право на более качественное обслуживание и посещение клиник повышенного комфорта. Даже если лечение проходит в государственной лечебнице, участники программы ДМС имеют ряд преимуществ.

Среди них:

• возможность получать профилактические и лечебные услуги без очереди;
• право на отдельную палату при стационарной терапии;
• право самому выбирать время посещения клиники;
• консультации и лечение у врачей высшей квалификации;
• вызов врача на дом в любое время;
• лечение в санаторно-курортном учреждении;
• учёт личных пожеланий при оказании помощи;
• использование самых современных препаратов и методик;
• дополнительные инструментальные и лабораторные исследования.

Программа страхования позволяет прикрепить клиента к одному или нескольким лечебным учреждениям. Есть и такие полисы, по которым можно лечиться в любой клинике на территории РФ и даже в некоторых зарубежных лечебницах.

Нередко полисы ДМС оформляются для своих сотрудников работодателями и выступают своего рода корпоративными бонусами, стимулирующими к работе в компании.

Однако возможности таких страховок зачастую ограничены – например, во многих в базовых программах отсутствует хирургическое лечение и стоматологические услуги.

Сравните с обязательным медицинским страхованием – статья «Полис ОМС»

3. Как выбрать программу ДМС – 7 основных этапов

Индивидуальное страхование приобретает всё большую популярность, поэтому каждому полезно знать, как самостоятельно искать страховщика и подбирать подходящие условия. От грамотного выбора программы зависят объём и качество предоставляемых клиниками услуг.

Поскольку программы ДМС весьма вариативны, у любого клиента страховой компании есть шанс подобрать вариант, максимально соответствующий его целям и потребностям.

А теперь – поэтапное руководство для выбора страховой программы.

Ценовой диапазон полисов ДМС весьма широк. Можно купить страховку за 5000 рублей, а можно за 35 или 200 тысяч. Но даже самые недорогие виды платной страховки дают больше возможностей, чем полис ОМС.

Любой документ добровольного страхования гарантирует:

• амбулаторное обслуживание в приличной клинике;
• экстренную медицинскую помощь;
• подробную диагностику;
• квалифицированное лечение.

Расширенные и полные программы дают право на лечение в санаториях, дорогостоящую физиотерапию, профессиональный массаж и прочие полезные вещи.

Дети, беременные женщины и пенсионеры вправе выбрать специальные программы, учитывающие особые потребности этих категорий населения.

Ряд фирм предлагает относительно недорогие семейные полисы. По такой страховке и взрослых членов семьи, и детей будет обслуживать квалифицированный семейный доктор. При необходимости привлекаются более узкие специалисты.

Этап 2. Выбираем страховую компанию

В РФ работают сотни страховых организаций с лицензией на выдачу полисов ДМС. Бывалые люди советуют выбирать топовые компании с большим стажем работы: такие фирмы заботятся о своём имидже и предлагают клиентам действительно качественные страховые продукты.

Выбрать партнёра можно самостоятельно, но есть и более эффективный вариант – воспользоваться услугами страхового брокера. Такой специалист в курсе всех программ и умеет подбирать варианты в соответствии с потребностями клиента.

Однако слишком маленькая сумма может не покрыть всех расходов на клинические услуги – в таком случае придётся вносить дополнительную плату из своего кармана.

Этап 4. Знакомимся с перечнем страховых и нестраховых случаев

Страховые случаи должны быть чётко прописаны в договоре.

В стандартных программах таковыми выступают:

• острые заболевания;
• обострения хронических недугов;
• травмы;
• отравления;
• потребность в профилактике болезней в связи с ухудшением самочувствия.

Индивидуальные программы предусматривают помощь при беременности и родах, лечение в санаторно-курортных учреждениях во время отпусков.

Нестраховой случай – это случай, не предусмотренный договором.

К ним относятся:

• травмы, полученные в состоянии алкогольного (либо наркотического) опьянения;
• травмы и расстройства здоровья, наступившие в результате совершения страхователем противоправных поступков;
• умышленные причинения вреда своему здоровью застрахованным лицом;
• последствия ядерного взрыва или радиоактивного заражения;
• повреждения, полученные в результате военных действий и стихийных бедствий.

Некоторые ситуации требуют экспертного рассмотрения и определяются как спорные. В таких случаях с делом работают специалисты страховых компаний или даже правоохранительные структуры.

Подробнее в статье — “Страховой случай”.

Этап 5. Изучаем количество медучреждений, с которыми страховщик заключил договор

Есть компании, которые заключают договор с одной клиникой, есть те, которые работают с несколькими медучреждениями (сетевое прикрепление).

Если клиник много, это ещё не гарантирует квалифицированных услуг. Возможно, это лечебницы среднего уровня с соответствующим уровнем обслуживания.

В идеале, каждое прикреплённое учреждение стоить проверить на наличие опытных врачей и современного диагностического и терапевтического оборудования.

Этап 6. Оплачиваем полис ДМС

Оплата услуг страховщика производится любым удобным для клиента способом: наличными в офисе компании, банковским переводом, с помощью электронных платежных систем. В некоторых фирмах можно платить ежемесячно или в рассрочку.

Этап 7. Заключаем договор

Перед подписанием договора внимательно изучите все его пункты. Бывает, что условия, озвученные сотрудниками компании, в готовом документе выглядят несколько иначе.

Если какие-то позиции вас не устраивают, лучше сразу сообщить об этом представителям фирмы. Возможно, получится внести изменения в договор в свою пользу.

Страховая программа вступает в силу не сразу – 7-14 дней действует период ожидания. Некоторые полисы активируются уже на следующий день после приобретения.

Дополнительный материал – в статьях «Полис ДМС» и «Страхование жизни».

4. Кто предлагает лучшие условия ДМС – обзор ТОП-7 компаний по предоставлению услуг

Выбор надёжного страхового партнёра — мероприятие весьма хлопотное. Чтобы не ошибиться, стоит сотрудничать с самыми популярными и надёжными участниками страхового рынка.

Предлагаем список наиболее известных и проверенных компаний России, работающих по программам ДМС.

1) Альфа Страхование

Организация с многолетним опытом работы, высшим уровнем сервиса и обширной сетью представительств. Большинство экспертов советуют покупать полис ДМС именно в «Альфе»: здесь наиболее продуманные и эффективные программы, доступные для всех категорий граждан.

Примеры таких программ:

• «Формула здоровья» — программа стоимостью от 13 000 рублей, рассчитанная на год;
• «Хочу стать мамой» — помощь женщинам, планирующим беременность (от 12 тыс. руб.);
• «Жизнь без головной боли» — цена от 12,7 тыс. руб.;
• «Всё в порядке» — от 10 тыс.;
• «Нежный возраст» — страхование детей до года (от 18 тыс.).

Клиенты прикрепляются к многопрофильной клинике «Альфа Центр Здоровье».

2) Росгосстрах

Самый опытный страховщик России (стаж работы – 90 лет). Множество доступных страховых продуктов. Уникальные программы – «Страхование от тяжёлых заболеваний», «ДМС для детей», «Медицинская помощь при ДТП», «Защита от гепатита».

Поддержка застрахованного лица осуществляется в режиме 24/7. С компанией сотрудничают ведущие российские ведомственные и муниципальные клиники.

3) ВТБ Страхование

Дочерняя структура финансовой организации «ВТБ». Оперативное оформление полиса ДМС через сайт, безналичная оплата банковскими картами или через «Вебмани».

Страхование на случай онкологических заболеваний, пакет «Физкульт-привет!», семейные программы, ДМС для иностранцев и трудовых мигрантов. Страховка «Отличная защита» — эффективный способ уберечь семейный бюджет от внезапных трат. Гарантирует выплаты при травмах, увечьях, госпитализации, наступлении инвалидности и других серьёзных нарушениях здоровья.

4) Ингосстрах

Крупнейшая страховая организация в России. Многопрофильная страховая фирма с офисами во всех населенных пунктах РФ. Гарантирует клиентам круглосуточную защиту и юридическую поддержку в спорных ситуациях.

Предлагает индивидуальные программы, в том числе собираемые самим страхователем по принципу конструктора. Цены на страховку в «Ингосстрах» остаются прежними, даже если клиники поднимают стоимость услуг. Предлагает клиентам уникальный страховой продукт — ДМС при ДТП — гарантированная помощь пострадавшим во время аварий и столкновений.

5) Медстраховка ру

Страховое агентство. Основной профиль – консультации и помощь гражданам в выборе страховых программ. Оказывает юридическую поддержку клиентам на весь период действия страхового договора.

Работает только с надёжными и известными страховыми компаниями. Гарантирует экономию 15-20% при выборе индивидуальных программ. Все желающие могут позвонить в компанию и задать любые вопросы относительно приобретения или условий страховки ДМС.

6) Семейный Доктор

Московская компания, работающая, как сообщает официальный сайт, по стандартам будущего уже сегодня. Имеет сеть клиник, в которых оказываются услуги для всех категорий населения.

Приобретя полис ДМС в этой организации, вы получаете годовой контракт на плановое и экстренное медицинское обслуживание высшего уровня. Возможен вызов врача на дом в любое удобное время. Квалифицированная защита взрослых пациентов и детей. Самые современные диагностические и терапевтические методы.

7) Тинькофф Страхование

Фирма работает на рынке страхования лишь с 2013 года, но уже успела стать популярной у населения. Представляет собой дочернюю структуру корпорации «Тинькофф Банк».

При заказе полиса ДМС онлайн или по телефону клиентам доступны бесплатные консультации и профессиональная помощь в подборе программы. Предлагает корпоративные и индивидуальные продукты по защите финансов и здоровья клиентов. Удобные способы оплаты, быстрое оказание медицинской помощи при возникновении страховой ситуации.

5. От чего зависит стоимость ДМС

Цена пакета ДМС зависит не только от вида и объёма медицинских услуг. Значение имеют и личные данные страхователя.

При оформлении страховки обязательно учитывается состояние здоровья страхователя. На основании этого показателя клиента определяют в ту или иную категорию. Чем человек моложе и крепче, тем дешевле ему обойдётся пакет услуг.

Наиболее выгодные условия предоставляются лицам от 18 до 40 лет, не имеющим вредных привычек и не переносившим тяжёлых болезней и травм. Люди с хроническими заболеваниями, чреватыми тяжёлыми осложнениями, будут платить за страховку больше.

Учитывается также пол страхователя. Мужчинам, особенно работающим на вредном производстве или в отрасли, связанной с ежедневными рисками, страховка обойдётся дороже, чем женщинам того же возраста.

Цена повышается, если выявлена предрасположенность к диабету, заболеваниям сердца и сосудов. Учитываются даже перенесённые в детстве черепно-мозговые травмы.

Таблица даст более наглядное представление о влиянии индивидуальных показателей на стоимость ДМС:

5. Как сэкономить на добровольном медицинском страховании – 4 простых способа

Каждого страхователя занимают актуальные вопросы: реально ли сэкономить на ДМС? Может ли качественная страховая программа стоить дешево?

Добровольное страхование – сложный вид социальной защиты. Стоимость полиса зависит от множества факторов. Даже обслуживание в одном и том же учреждении стоит по-разному в различных страховых фирмах.

И всё-таки рядовые граждане имеют реальные шансы потратить меньше на медицинские страховки.

Совет 1. Занимайтесь спортом

Траты будут меньше, если вы ведёте здоровый образ жизни. Недорогие страховки позволят проводить периодические профилактические осмотры в прикреплённых клиниках с целью выявления «слабых мест» и потенциальных заболеваний.

Если вы постоянно держите себя в форме, обращаться за квалифицированной помощью придётся всё реже, а значит, годовое обслуживание станет дешевле. Это не только выгодно для кошелька, но и несёт прямую пользу здоровью.

Совет 2. Откажитесь от необязательных дорогостоящих услуг

Качество врачебной помощи не всегда зависит от цены. Главное – уровень врачей и самой клиники. Чем больше в лечебнице специалистов высшей категории, тем эффективней будет диагностика и терапия.

Персонал прикрепленных к страховой компании клиник – вот чем нужно руководствоваться при выборе программы ДМС. А вот дорогостоящие процедуры (типа китайского массажа или физиотерапии на новомодном оборудовании) включать в страховку не обязательно.

Совет 3. Пользуйтесь услугами недорогих медучреждений

Третий совет – логическое продолжение второго. Дорого – не значит лучше.

Крупные ведомственные учреждения могут позволить себе не взвинчивать цены на услуги, а квалификация врачей в таких учреждениях – всегда на высоте.

Совет 4. Участвуйте в программах лояльности

Многие страховщики предлагают клиентам полисы по сниженной цене в рамках различных акций и сезонных предложений. Если отслеживать такие мероприятия на сайтах страховых организаций, можно прямо сейчас отыскать экономные варианты.

Смотрите видео по теме добровольного медстрахования: сколько стоит полис и от чего зависит его цена.

Хотите знать больше — читайте публикации «Туристическое страхование» и «Страхование от несчастных случаев».

6. Заключение

Итак, друзья, мы разобрались во всех механизмах и тонкостях добровольного медицинского страхования. Надеемся, предоставленный материал позволит вам выбрать наиболее выгодную и эффективную программу для защиты своего здоровья.

Источник: https://hiterbober.ru/insurance/chto-takoe-dms.html

Как организовать корпоративное добровольное медицинское страхование

Корпоративное добровольное медицинское страхование, распространенное за рубежом, приобретает все большую популярность в России. Оно становится не­отъемлемой частью позитивного имиджа компании и свидетельствует о дальновидности управления. Очевидно, что корпоративное ДМС – это действенный инструмент удержания ценных сотрудников.

Для бизнеса стабильность коллектива является одной из составляющих успеха, и борьба за лучшие квалифицированные кадры не прекращается и в период кризиса. Пожалуй, именно сейчас внедрение страховых пакетов будет по достоинству оценено сотрудниками.

С чего надо начать и на что обратить внимание в первую очередь? Ведь от того, насколько персонал будет удовлетворен результатами ДМС, зависит существование программы в будущем.

Рассчитываем бюджет

На стоимость корпоративной программы ДМС влияют:

• численность застрахованных по договору сотрудников;
• категория выбранной программы страхования;
• уровень медицинских учреждений.

Страховые компании предоставляют скидки при численности застрахованных свыше 50, 100, 300 и более человек.

Если штат вашей организации не дотягивает до обозначенных границ, то можно предусмотреть в локальном акте возможность страхования близких родственников на условиях частичной или полной оплаты сотрудниками по корпоративным ценам. Такое предложение выгодно и для компании, и для ее сотрудников.

Программы страхования делятся на три категории:

• расширенные – наиболее полный объем услуг, среди которых лечение сахарного диабета, кожных заболеваний, операции на сердце, отсутствие ограничений на лечебную физкультуру и массаж (это самый дорогой пакет);
• стандартные – все необходимые услуги с некоторыми ограничениями (на лечение кожных заболеваний, иммунологические и гормональные исследования, терапию пародонта и снятие зубных отложений в стоматологии и т.д.);
• экономичные – все необходимые услуги с ограничениями на количество посещений врача, медицинские манипуляции, лабораторные исследования, количество вылеченных зубов в стоматологии и т.д. (это самый дешевый пакет).

Можно предложить всем сотрудникам одинаковые медицинские программы, включающие основной перечень услуг, демонстрируя таким образом демократичность по отношению к каждому из них, а можно выбрать пакеты ДМС в зависимости от статуса и должности работников. В таком случае они будут ценить свое положение в компании и стремиться к карьерному росту.

Впрочем, можно позволить сотрудникам выбрать программу и лечебное учреждение на их усмотрение. Если стоимость индивидуального пакета будет выходить за рамки бюджета, следует предварительно обсудить с сотрудником вопрос о возмещении части оплаты страхового полиса и, во избежание недоразумений в дальнейшем, сразу же подписать соглашение об этом.

Выбираем страховую компанию

На страховом рынке работают более сотни компаний. Обратите внимание на то, насколько давно организация занимается ДМС, сколько лечебных учреждений и какого уровня она может предложить. Некоторые страховые компании имеют свои поликлиники, где обслуживание значительно дешевле.

Помимо персонального менеджера по договору крупные страховщики предоставляют услуги административного куратора для оперативного прикрепления новых или исключения уволенных сотрудников, а также врача-куратора, который решает специальные медицинские вопросы.

Последний поможет разобраться в том случае, если конкретная услуга описана в договоре недостаточно точно.

Успешная совместная работа в дальнейшем будет зависеть от чуткого отношения сотрудников страховой компании к просьбам и пожеланиям работодателя, возникающим в процессе обслуживания, их оперативного реагирования и профессионального подхода. Поэтому стоит предварительно познакомиться с теми ее сотрудниками, с которыми в дальнейшем вам придется взаимодействовать.

Внимательно изучите программу страхования, ее условия. Лимит ответственности – страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется оплачивать стоимость медицинских услуг, обычно колеблется от 1 до 4 млн рублей на одного человека в год. Размер лимита ответственности влияет на стоимость страхования.

Предварительно определите, в каком примерно объеме медицинские услуги могут быть реализованы в течении года и стоит ли здесь переплачивать. Возрастные коэффициенты в различных страховых компаниях могут варьироваться от 1,3 до 3. Может отличаться и возраст, с которого они начинают применяться: в одних компаниях он составляет 55 лет, а в других – 60.

Эта граница может быть значимой, если в вашей организации работают сотрудники старше 55–60 лет, – программа страхования обойдется дороже.

Для корпоративного страхования наиболее подходят следующие программы:

• амбулаторно-поликлиническая помощь;
• помощь на дому;
• стоматология;
• стационарная помощь – плановая и экстренная (лечение в больнице);
• вызов скорой помощи;
• личный врач фирмы;
• восстановительное лечение;
• страхование путешественников, выезжающих за рубеж, в страны СНГ и перемещающихся территории РФ.

Обратите внимание: амбулаторно-поликлиническая помощь не всегда вклю­чает в себя диспансерное наблюдение, т.е. контрольные приемы у врача, даже если по медицинским показаниям необходимы регулярные осмотры.

Внимательно изучите перечень специалистов и медицинских исследований, процедур, входящих в программу страхования.

Обязательно поинтересуйтесь, какие заболевания и медицинские услуги не включены в пакет, и узнайте об ограничениях на услуги, входящих в перечень предоставляемых по ДМС (количество сеансов массажа и других процедур).

Стоит заметить, что стоматологическая программа в отдельных клиниках может не включать в себя снятие зубного камня и лечение заболеваний пародонта.

Если Вы решили застраховать ваших сотрудников по программе плановой и экстренной стационарной помощи, то учтите: она, как правило, включает вызов скорой помощи. Это избавит Вас от лишних расходов. Вам не придется использовать программу вызова скорой помощи.

Страхование путешественников, выезжающих за рубеж, по странам СНГ и по территории РФ целесообразно при условии частых служебных командировок. В случае загранкомандировок страховка необходима для оформления визы.

Однако, рассматривая предложения разных страховых компаний по одним лечебным учреждениям и схожим программам, можно заметить значительную разницу в цене. Причиной может являться договоренность страховщика и лечебного учреждения об эксклюзивных низких тарифах и скидках в связи с предоставлением компанией большого количества застрахованных.

Выбираем клиники

Именно от лечебного учреждения зависит качество предоставляемых медицинских услуг, а значит, и удовлетворенность сотрудников программой ДМС. Существует три уровня таких организаций.

• Клиники класса VIP отличаются индивидуальным подходом к каждому клиенту и удовлетворяют самые взыскательные запросы, не имеют ограничений по объему медицинских услуг и стоимости их возмещения. Это могут быть коммерческие лечебные учреждения.
• Бизнес-уровню соответствуют клинки, оснащенные современным диагностическим оборудованием, имеющие обширный штат высококвалифицированных специалистов и обслуживающие большое количество пациентов на высоком уровне. Как правило, к ним относятся как ведомственные, так и коммерческие лечебные учреждения.
• Клиники эконом-класса предлагают ограниченный выбор диагностической аппаратуры и квалифицированных специалистов и обслуживают большое количество пациентов, что не исключает возможности очередей. Обычно это муниципальные и небольшие ведомственные лечебные учреждения.

Выбирая лечебные учреждения, не пренебрегайте советами представителей страховой компании. Многолетний опыт позволяет им собрать достаточно отзывов о работе клиник. Попросите страховщика организовать для вас посещение лечебного учреждения. А на HR-ресурсах в Интернете можно получить информацию от менеджеров по персоналу, уже имеющих опыт сотрудничества со страховыми компаниями.

Достаточно большое количество лечебных учреждений позволяют организовать обслуживание по ДМС несколькими способами. Можно прикрепить всех сотрудников к одной клинике, удовлетворяющей запросам работодателя и находящейся неподалеку от офиса.

Есть и другой вариант: предложить работникам несколько лечебных учреждений, чтобы каждый выбрал из списка то, которое расположено ближе к дому. В этом случае страховая компания обычно предусматривает обслуживание сетью медицинских организаций по единой цене.

Однако если вы позволите всем сотрудникам выбирать лечебные учреждения и программы страхования, то организация и сопровождение корпоративного ДМС будут значительно более трудоемкими для службы HR.

Заключение договора страхования

При заключении договора обратите внимание на объем получения медицинских услуг, ограничения и исключения.

В дальнейшем взаимодействие со страховой компанией будет согласовываться с ним, и при получении услуг в не регламентированных договором случаях могут возникать сложности.

При откреплении застрахованных лиц в период его действия возврат неиспользованной части страховой премии может быть неполным либо вообще не производится. Эти условия нужно обсудить заранее.

Для оформления полисов страхования потребуется передать в страховую компанию персональные данные сотрудников. Для этого необходимо предварительно заручиться согласием каждого из них (приложение 1), т.к. в соответствии с гл.

14, ст. 88 Трудового кодекса Российской Федерации и ст. 9 Федерального закона от 27.07.

2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» работодатель не может сообщать персональные данные работника третьей стороне без его письменного разрешения.

Весь объем работ по подготовке корпоративного ДМС – от мониторинга страховых компаний до заключения договора – достаточно велик, и, занимаясь этим впервые, вы можете потратить от трех месяцев до полугода.

По истечении периода страхования проведите анкетирование коллектива (приложение 2), чтобы определить уровень удовлетворенности работой лечебных учреждений и услугами страховой компании.

Замечания помогут вам внести необходимые корректировки при заключении следующего договора, а также усовершенствовать взаимодействие со страховщиком.

Приложение 1

Пример согласия на передачу персональных данных

Приложение 2

Пример анкеты оценки качества ДМС

Галина Мухина, специалист отдела персонала ООО «СП «АЛЬСТОМ Пауэр Унитурбо», Москва

Источник: http://hr-portal.ru/article/kak-organizovat-korporativnoe-dobrovolnoe-medicinskoe-strahovanie